Mikä on asuntolainan marginaali tällä hetkellä?

 

Asuntolainan marginaali on tällä hetkellä noin 1,03%. Asuntolainan marginaali on kuitenkin pankkikohtainen ja asuntolainan korko on henkilökohtainen. Tällä sivulla keskitymme seuraaviin aiheisiin: 

 

  • Asuntolainan korko vaihtelee pankeittain
  • Mikä vaikuttaa pankkien myöntämään asuntolainan marginaaliin
  • Miten pankit tekevät päätöksen asuntolainan hakijan henkilökohtaisesta marginaalista – mitkä tekijät vaikuttavat asuntolainasi hintaan

Asuntolaina – marginaali määrittää lainan hinnan

 

Asuntolainan korko koostuu kahdesta eri tunnusluvusta. Viitekorko on yleensä sidottu esimerkiksi 12 kuukauden Euriboriin, jolloin viitekorko tarkistetaan 12 kuukauden välein ja muutetaan sen mukaiseksi. Marginaalikorko on se osa, jonka pankki määrittää ja joka lisätään viitekoron päälle. Se on siis se palkkio, jonka pankki saa lainan myöntämisestä. Nyt matalien viitekorkojen aikana marginaalikorolla on enemmän merkitystä kuin koskaan. Kun viitekorot ovat lähellä nollaa, on asuntolainan marginaali ainoa koron määrittäjä. Viitekorko tosin tuskin pysyy tämänhetkisellä tasolla koko laina-aikaa, joten ei myöskään kannata laskea sen varaan.

 

Nyt matalien viitekorkojen aikana marginaalikorolla on enemmän merkitystä kuin koskaan.

Asuntolainan korko vaihtelee pankeittain

 

Asuntolainan marginaali on aina asiakaskohtainen. Tästä syystä on tärkeää tehdä asumislainan marginaalien vertailua ennen lainan ottamista. Omasta pankista saattaa saada pitkäaikaisen asiakkuuden ansiosta lainaa alemmalla marginaalilla, mutta se ei ole siltikään taattua. Myös pankin fyysinen sijainti vaikuttaa lainan marginaaliin. Esimerkiksi Helsingin keskustassa asuntolainaa tarjoavia pankkeja on kylki kyljessä, jolloin kilpailuttaminen on helppoa. Tämä taas laskee asuntolainan marginaaleja. Pienemmällä paikkakunnalla toimiva pankki saattaa olla ainoa pankki kymmenien kilometrien säteellä. Kun kilpailua ei ole, voi pankki sanella ehdot joihin on suostuttava, jos lainaa haluaa saada. Verkkopankin kautta hakeminen saattaa tasoittaa maantieteellistä tilannetta.

Omasta pankista saattaa saada pitkäaikaisen asiakkuuden ansiosta lainaa alemmalla marginaalilla, mutta se ei ole siltikään taattua. Myös pankin fyysinen sijainti vaikuttaa lainan marginaaliin.

Lainalaskurissamme on yli 60 vakuudetonta lainaa

Asuntolainan marginaali on monen asian summa

 

Ennen kuin pankki tekee päätöksen asuntolainan hakijan henkilökohtaisesta marginaalista, ottaa se huomioon muutamia asioita. Vaikka marginaalien määräytyminen onkin pankin salaista tietoa, voi silti päätellä, mitkä asiat vaikuttavat asuntolainan marginaaliin. Asuntolainan marginaalin on tarkoitus pienentää pankin luottoriskiä. Jos hakijalla on suuret tulot ja paljon henkilökohtaista omaisuutta ja varallisuutta, on pankin riski saada rahansa takaisin pienempi. Samoin, jos hakija on hakemassa lainaa yhteishakijan kanssa. Pankki voi silloinkin olla varmempi siitä, että vaikka toinen hakijoista ei kykenisikään maksamaan lainaa takaisin, on rinnakkaishakija edelleen velvollinen lainaa maksamaan. Myös ostettavan asunnon arvo vaikuttaa marginaaliin. Pankki arvioi, miten asunnon arvo tulee muuttumaan tulevaisuudessa. Jos asunto on lainan vakuutena, ei ole pankin kannalta kannattavaa, mikäli asunnon arvo laskee.

Vaikka marginaalien määräytyminen onkin pankin salaista tietoa, voi silti päätellä, mitkä asiat vaikuttavat asuntolainan marginaaliin.

Pikalaina 0% korolla ja 0€ kuluilla