Pikavippi ei ole enää entisensä. Lue, miten pikavippien lakimuutos vaikuttaa sinuun

 

Pikavipit eli pienlainat saapuivat Suomen markkinoille rytinällä 2000-luvun alkupuolella. Ne saivat nopeasti kyseenalaisen maineen korkeiden todellisten vuosikorkojen ansiosta. Lisäksi lainoja pystyi hakea pelkällä tekstiviestillä, joten hakijan todellista henkilöllisyyttä tai maksukykyä ei tarkistettu. Aikaisemmin oli mahdollista myös saada pikavippi heti tilille 24h vuorokaudessa. Yöaikaan haetut vipit eivät välttämättä ole täysin harkittuja ja saattavat aiheuttaa maksuongelmia. Vuosituhannen alussa puhuttiin paljon vippikierteestä, jossa aikaisempia vippejä maksetaan pois aina vain uusilla vipeillä. Tähän kaikkeen on tullut muutos, kun pikavippi kävi läpi sarjan lakimuutoksia. Jotta voi löytää luotettavan pikavippipalvelun, on tärkeää tietää, minkälaiset lainaehdot ovat laittomia. Kaikki EdullisinLaina.comin yhteistyökumppanit ovat luotettavia ja lakia noudattavia yrityksiä.

 

Jotta voi löytää luotettavan pikavippipalvelun, on tärkeää tietää, minkälaiset lainaehdot ovat laittomia. Kaikki EdullisinLaina.comin yhteistyökumppanit ovat luotettavia ja lakia noudattavia yrityksiä.

Pikavippi heti tilille 24h? Onnistuuko pikavippi yöllä?

 

Ensimmäinen lakimuutos oli vuonna 2009, jolloin päätettiin, että pikavippi yöllä ei ole hyvä idea. Pikavippihakemus on edelleen mahdollista lähettää vaikka keskellä yötä, mutta rahaa tilille saa vasta seuraavana aamuna. Pikavippiä ei voi maksaa tilille 23-7 välisenä aikana, mutta joidenkin palveluiden aukioloajat poikkeavat tästä jonkin verran. Aukioloaikoina tosin on edelleen mahdollista saada pikavippi heti tilille, sillä useimmat palvelut käsittelevät hakemuksia jopa minuuteissa.

 

Pikavippiä ei voi maksaa tilille 23-7 välisenä aikana. Joidenkin palveluiden aukioloajat poikkeavat tästä jonkin verran.

Vertaa yli 60 vakuudetonta lainaa

Pikavippi lakimuutos 2019 – mitä muuttui?

 

Kulutusluotot ovat jo pitkään olleet murroksessa, kun päättäjät ovat vaatineet tiukempaa säätelyä luottojen korkoihin. Ensin vuonna 2013 asetettiin todelliselle vuosikorolle nimelliskorko + 50 % korkokatto koskemaan alle 2 000 euron lainoja. Tästä tietenkin seurasi se, että alle 2 000 euron lainoja ei juuri enää jaeltu kertalainoina. Joustoluotot ilmestyivät elämäämme. Vaikka joustoluotoillakin onkin lukematon määrä hyviäkin puolia, todelliset vuosikorot karkasivat pilviin. Nykyisen lakimuutoksen myötä kaikkia kulutusluottoja koskee 20 % korkokatto. Tämän lisäksi erilaisia juoksevia luottokustannuksia voi olla korkeintaan 0,01 % luoton koosta päivässä ja yhteensä 150 euroa kuukaudessa.

 

Miten lakimuutos vaikuttaa lainan hakijaan?

 

Mitä tämä sitten tarkoittaa? Kuluttajalle se meinaa tietenkin sitä, että satojen prosenttien korot ovat historiaa. Toisaalta, lainapalvelut ovat yrityksiä, joiden tarkoituksena on tehdä voittoa. Uudet rajoitukset ovat niin tiukkoja, että osa lainapalveluista on nyt jo poistunut markkinoilta. Lisäksi myönnettävien lainojen luottoriski on korkeampi lainan antajille, koska tätä riskiä ei voi poistaa enää korkeammilla hinnoilla. Käytännössä siis tätä riskiä halutaan pienentää lainaa saavien tarkemmalla seulonnalla, eli lainaa on hankalampi saada kuin ennen.

Koska kaikkien luotonantajien korot pyörivät nyt suunnilleen samoissa lukemissa, on niiden vertailu helpompaa. Lainayritysten välillä kilpailu kovenee. Lisäksi lainan hinnan ohella myös muut seikat vaikuttavat siihen, mikä on paras pikavippi. Jälleen kuluttajalle tämä näkyy parempana asiakaspalveluna.

 

Miten pikavippien lakimuutos vaikuttaa vanhoihin lainoihin?

 

Ennen 1.9.2019 myönnettyjä lainoja uudet korot eivät koske. Tämä tarkoittaa siis sitä, että jos olet ottanut lainan ennen uuden lain voimaantuloa, et pääse nauttimaan muutosten hedelmistä. Jos kuitenkin maksukykysi on kohdallaan, kannattaa harkita lainan yhdistämistä, jolloin lainasi ehdot määritellään uuden lain mukaan.

Useat pikavippipalvelut ovat lopettaneet uusien lakien myötä – tai ainakin vetäytyneet miettimään seuraavia askeleitaan. Näitä ovat mm. Aasa, Eurolimiitti ja Surimo. Aika näyttää, mihin suuntaan luotot lähtevät tästä kehittymään, ja palaavatko vanhat vippipalvelut takaisin markkinoille jossain vaiheessa.

Pikavipin uusi korkokatto 2013

 

Ennen pikavippilain muutosta useiden pikavippien todellinen vuosikorko pystyi nousemaan jopa tuhansiin prosentteihin. Toisaalta myös laina-ajat olivat todella lyhyitä, useimmiten vain 14 tai 30 vuorokautta. Tämä tietenkin vääristää todellista vuosikorkoa paljon ylöspäin eikä lainan todellinen hinta ole tuhatta prosenttia pääomasta. Lakimuutos toi pikavippeihin korkokaton 2013. Joissain palveluissa koroton pikavippi voi tietenkin olla mahdollinen uusille asiakkaille, mutta muutenkin pikavippien korot ovat laskeneet huomattavasti. Nykyinen laki koskee vakuudetonta lainaa, joka on enintään 2 000 euroa. Korkokatto on säädetty todelliselle vuosikorolle ja se on 50 prosenttiyksikköä korkolain mukaisen viitekoron päälle. Korkokatto merkitsi vanhanmallisten pikavippien loppua.

 

Joissain palveluissa koroton pikavippi voi tietenkin olla mahdollinen uusille asiakkaille, mutta muutenkin pikavippien korot ovat laskeneet huomattavasti.

Joustoluotto on uusi pikavippi!

 

Joustoluotto saapui pikavipin jättämään aukkoon. Vaikka pikavippien rakenne muuttui, nopean lainan tarve ei hävinnyt mihinkään. Joustoluotto toimii niin, että asiakkaalle myönnetään luottolimiitti, jonka puitteissa lainaa voi nostaa. Kun lainaerä on maksettu takaisin, se lisätään jälleen osaksi limiittiä. Näin joustoluotto toimii jatkuvana lainana, jota ei tarvitse hakea uudelleen aina, kun pieni rahantarve iskee. Joustoluottoa voi siis käyttää pikalainan korvaajana. Vaikka lainaa ei voi maksaa tilille yöllä, pystyy jossakin palveluissa nostamaan lainaa tilille 24h vuorokaudessa ensimmäisen noston jälkeen. Joustoluottoa nostetaan yleensä 50 – 2 000 euron erässä, joten kun joustoluotto on jo avattu, on tavallaan mahdollista saada pikavippi 24h vuorokaudessa. Vuoden 2019 pikavippien lakimuutoksen myötä joustoluotot varmaankin vähenevät jälleen ja ne korvataan suuremmilla kertalainoilla.

Vaikka pikavippien rakenne muuttui, nopean lainan tarve ei hävinnyt mihinkään. Joustoluotto toimii niin, että asiakkaalle myönnetään luottolimiitti, jonka puitteissa lainaa voi nostaa.

Vertaa vakuudettomia lainoja lainalaskurissamme

 

Pikavippi pitkällä maksuajalla

 

Uusi korkokatto pidensi pikavippien maksuaikaa. Ennen pikavippi maksettiin usein takaisin jo saman kuukauden aikana. Nykyään pikavippi pitkällä maksuajalla on jopa yleisempi. Kulut vanhan ja uuden pikavipin välillä saattavat olla jopa samaa luokkaa, mutta pidempi maksuaika pienentää todellista vuosikorkoa ja kuukausierät ovat pieniä.

 

Vakuudettomat lainat jopa 50 000 euroa

 

Koska vuoden 2013 korkokatto koski vain alle 2 000 euron lainoja, ovat monet entiset pikavippiyritykset siirtyneet tarjoamaan joustoluottoa ja yli 2 000 euron lainoja. Isot kulutusluototkaan eivät kuitenkaan olleet korkotasoltaan entisten pikavippien tasolla. Maksuaika on nykyisin yleensä 1 – 15 vuotta, eikä todellinen vuosikorko yleensä nouse yli 30 prosentin. Useimmat kulutusluotot ovat lainaa ilman vakuuksia, joten niitä saadakseen ei tarvitse pantata mitään omaisuuttaan eikä yrittää suostutella lähipiiriä henkilötakaajiksi. Myös yritykset voivat saada lainaa ilman vakuuksia.

Useimmat kulutusluotot ovat lainaa ilman vakuuksia, joten niitä saadakseen ei tarvitse pantata mitään omaisuuttaan eikä yrittää suostutella lähipiiriä henkilötakaajiksi.

Lainaa netistä pankkitunnuksilla

 

Aikaisemmin lainoja pystyi tarjoamaan kuka tahansa ja ne haettiin yhdellä tai kahdella tekstiviestillä. Koska viestiin ei tarvinnut laittaa muuta kuin henkilötunnuksensa, saattoi väärinkäytöksiä tapahtua. Lakimuutos pakotti lainayritykset käyttämään vahvempia tunnistusmenetelmiä. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että nykyään haetaan lainaa netistä pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Lisäksi lainayritysten on rekisteröidyttävä luotonantajarekisteriin. Enää siis pikavippihuijaukset eivät ole yhtä helppoja toteuttaa kuin vielä vuosikymmen sitten.

Lakimuutos pakotti lainayritykset käyttämään vahvempia tunnistusmenetelmiä.

Vertaislaina – lainaa ihmiseltä toiselle

 

Joustoluottojen ja suurempien kulutusluottojen rinnalle on noussut myös vertaislainat. Vertaislainayritykset toimivat kahden yksityishenkilön välillä lainanvälittäjänä. Toistaiseksi vertaislainat ovat melko harvinaisia, eivätkä ne ole kovinkaan säädeltyjä. Kun palveluiden kautta haetaan ja tarjotaan lainaa, sopivat yksityishenkilöt itse korkotason ja laina-ajan. Tällöin laina toimii todellisten markkinaperiaatteiden mukaan, jolloin lainan hinta asettuu siihen, missä kysyntä ja tarjonta kohtaavat. Lainanantaja tietenkin pyrkii saamaan mahdollisimman hyvää tuottoa sijoitukselleen ja lainanhakija pyrkii mahdollisimman matalaan korkoon.

Etsitkö lisää tietoja lainoista? Klikkaa tästä.

 

Lainanantaja tietenkin pyrkii saamaan mahdollisimman hyvää tuottoa sijoitukselleen ja lainanhakija pyrkii mahdollisimman matalaan korkoon.

Näin haet lainaa mobiililaitteella

 

  • Lainan hakuprosessi toimii samalla tavalla, käytit sitten älypuhelintasi, tablettiasi tai läppäriä
  • Valitse ensin haluamasi lainasumma
  • Valitse sen jälkeen ikäsi
  • Valitse haluatko katsoa suosituimpia vai alimman koron lainoja
  • Kun olet klikannut haluamiasi painikkeita, lainat järjestyvät lainalaskurissa automaattisesti
  • Tiesitkö, että lainalaskurissamme on myös korottomia ja kuluttomia lainoja ensiasiakkaille? 
  • Jos olet kiinnostunut 0% koron lainoista, valitse “Alin korko” -suodatin
  • Klikkaa “Hae” -painiketta kun olet valmis hakemaan lainaa. Saat usein päätöksen minuuteissa

Isossa lainalaskurissamme on yli 60 vakuudetonta lainaa