Mikä on kulutusluotto?

 

Kulutusluotto-termin alle mahtuu monenlaista eri tuotetta. Tärkein yksittäinen tekijä on se, että luottoa otetaan nimenomaan kuluttamiseen. Yleensä kulutusluotosta puhuttaessa tarkoitetaan pientä kertalainaa tai joustoluottoa. Kulutusluotot ovat yleensä suuruudeltaan 1 000 euron ja 20 000 euron välissä. Markkinoilla on paljon erilaisia palveluita, joiden kautta voi saada kulutusluottoa ilman vakuuksia tai takaajia. Luoton kohdetta ei tarvitse yleensä määritellä sen tarkemmin, mutta useimmiten sitä haetaan yksittäiseen hankintaan, lomamatkaan tai remonttiin. Pankit tarjoavat kulutusluottoa, mutta niiden ehdot ovat yleensä tiukemmat ja lainapäätöksen saaminen on hitaampaa kuin monissa pelkästään verkossa toimivissa rahoitusyhtiöissä. Kulutusluotto on yleensä hinnaltaan kalliimpaa kuin esimerkiksi opinto- tai asuntolaina, mutta silti se on useimmiten joustavin ja nopein vaihtoehto rahantarpeeseen.

 

 

Yleensä kulutusluotosta puhuttaessa tarkoitetaan pientä kertalainaa tai joustoluottoa. Kulutusluotot ovat yleensä suuruudeltaan 1 000 euron ja 20 000 euron välissä.

Vakuudeton laina

 

Perinteisesti lainaa saadakseen on lainanhakija joutunut asettamaan vakuudeksi omaisuuttaan, kuten asunnon, kesämökin tai arvopapereita. Vaihtoehtoisesti lainaa saadakseen on joutunut pyytää lähipiiriä henkilökohtaisesti takaajiksi. Nykyisin onneksi vakuudettomat lainat ovat yleistyneet suuresti, eivätkä ne välttämättä ole valtavia kuluiltaan. Luonnollisesti vakuudeton laina on kuluiltaan kalliimpi, mutta se peittoaa vakuudelliset pankkilainat nopeudessa ja joustavuudessa. Laina on mahdollista saada tilille lähes saman tien, ja pelkät säännölliset tulot ja moitteettomat luottotiedot riittävät luoton saamiseen. Vakuudetonta lainaa hakiessa kukaan ei kysele rahan käyttötarkoitusta ja useimmiten luotonhakija pystyy itse vaikuttamaan laina-aikoihin sekä arvioimaan itse lainarahan tarpeensa. Vakuudetonta lainaa myönnetään joko kertalainana tai joustoluottona. Molempia pystyy hakea sekä pankeista että muista lainayrityksistä.

Luonnollisesti vakuudeton laina on kuluiltaan kalliimpi, mutta se peittoaa vakuudelliset pankkilainat nopeudessa ja joustavuudessa. Laina on mahdollista saada tilille lähes saman tien.

Näin haet lainaa mobiililaitteella

 

  • Lainan hakuprosessi toimii samalla tavalla, käytit sitten älypuhelintasi, tablettiasi tai läppäriä
  • Valitse ensin haluamasi lainasumma
  • Valitse sen jälkeen ikäsi
  • Valitse haluatko katsoa suosituimpia vai alimman koron lainoja
  • Kun olet klikannut haluamiasi painikkeita, lainat järjestyvät lainalaskurissa automaattisesti
  • Tiesitkö, että lainalaskurissamme on myös korottomia ja kuluttomia lainoja ensiasiakkaille? 
  • Jos olet kiinnostunut 0% koron lainoista, valitse “Alin korko” -suodatin
  • Klikkaa “Hae” -painiketta kun olet valmis hakemaan lainaa. Saat usein päätöksen minuuteissa

Mitä eri korkotyypit tarkoittaa?

Annuiteetti, tasaerä vai tasalyhennys? Luottoa ottaessa nämä ovat yleisimmin tarjottavat korkovaihtoehdot, joista kuluttajan pitäisi osata valita itselleen sopivin. Pääasiassa erot liittyvät siihen, kuinka lainan kuukausierän suuruus ja laina-aika käyttäytyvät, kun viitekorko nousee. On mahdotonta yksiselitteisesti sanoa, mikä lainan korkotyyppi on paras. Halvin lyhennystapa riippuu useimmiten siitä, mihin suuntaan korot laina-aikana liikkuvat.

 

 

Halvin lyhennystapa riippuu useimmiten siitä, mihin suuntaan korot laina-aikana liikkuvat.

Annuiteettilaina

Annuiteettilainaa sopii parhaiten sellaiselle, jolle on tärkeää tietää tarkalleen, milloin lainaerät loppuvat. Laina-aika pysyy muuttumattomana riippumatta siitä, mitä korkomarkkinoilla tapahtuu. Annuiteettilaina sidotaan johonkin viitekorkoon, kuten Euriboriin. Esimerkiksi 12 kk Euribor tarkastetaan 12 kuukauden välein. Jos viitekorko muuttuu, muuttuvat myös lainaerän korot samalla. Käytännössä siis annuiteettilainan erät tarkistetaan tietyn ajan välein ja jos viitekorko on muuttunut, lasketaan lainalle uudet kuukausierät taas seuraavaan tarkistukseen asti. Koska alussa lainan pääoma on suurimmillaan, maksetaan lainan alussa suhteellisesti enemmän korkoa kuin laina-ajan lopussa.

 

Jos viitekorko muuttuu, muuttuvat myös lainaerän korot samalla.

Tasaerälainassa kuukausierä on sama koko laina-ajan.

Tasaerälaina

Tasaerälainassa korko sidotaan annuiteettilainan tavoin viitekorkoon. Samalla tavalla 12 kuukauden Euribor tarkastetaan 12 kuukauden välein. Suurin ero tasaerälainan ja annuiteettilainan välillä on se, että tasaerälainassa kuukausierä on sama koko laina-ajan. Tämä tarkoittaa siis sitä, että mikäli korot nousevat, laina-aika pitenee. Samoin korkojen noustessa laina-aika lyhenee. Lainanottaja voi myös sopia rahoitusyhtiön kanssa, että viimeinen erä on ns. tasauserä, jolloin koko loppulaina maksetaan kerralla pois, jotta laina-aika ei muutu. Tasaerälainan riskinä on se, että jos korkotaso nousee huomattavasti, pienenee lyhennyksen osuus lainaerästä. Korkean korkotason aikana tasaerässä voi olla suuri osa pelkkää korkoa ja itse laina ei lyhene juuri ollenkaan.

 

Tasalyhennyslainalla laina lyhenee nopeiten. Lainan pääoma jaetaan koko laina-ajalle tasasuuruisiin eriin.

Tasalyhennyslaina

Tasalyhennyslainalla laina lyhenee nopeiten. Lainan pääoma jaetaan koko laina-ajalle tasasuuruisiin eriin. Näin lainanottajan on helppo ennakoida, milloin lainan maksu päättyy ja paljonko itse lainaa on vielä jäljellä. Lainanlyhennyksien päälle lasketaan kuukausikorko jäljellä olevasta lainan määrästä. Ellei korkotaso muutu radikaalisti laina-aikana, on todennäköistä, että kuukausittainen lainaerä on alussa suurempi kuin muissa korkotyypeissä. Toisaalta laina lyhenee tasaiseen tahtiin ja korot pienenevät samalla, kun lainapääoma hupenee.